Emas bukan sekadar boleh dijual.
Dalam keadaan tertentu, emas juga boleh digunakan sebagai cagaran untuk mendapatkan tunai melalui Ar-Rahnu.
Ini antara fungsi emas yang ramai orang tahu, tetapi tak semua orang faham bagaimana prosesnya dan apa risiko yang terlibat.
Bagi saya, Ar-Rahnu berguna bila kita perlukan tunai sementara tetapi tak mahu terus menjual emas.
Tetapi macam biasa, kena faham dulu sebelum buat.
Apa Itu Ar-Rahnu?
Secara mudah, Ar-Rahnu ialah pajak gadai berasaskan prinsip Syariah.
Kita serahkan emas sebagai cagaran.
Pihak Ar-Rahnu akan menilai emas tersebut dan menawarkan pembiayaan berdasarkan sebahagian daripada nilai emas itu.
Kalau kita selesaikan pembiayaan dan caj yang berkaitan dalam tempoh ditetapkan, emas kita akan dipulangkan.
Kalau gagal diselesaikan mengikut syarat, emas itu boleh melalui proses lelong.
Sebab itu Ar-Rahnu bukan “duit percuma”.
Ia tetap satu komitmen yang perlu diselesaikan.
Bila Ar-Rahnu Sesuai Digunakan?
Pada pandangan saya, ia lebih sesuai untuk keperluan tunai sementara.
Contohnya:
- kecemasan,
- aliran tunai terganggu sekejap,
- modal jangka pendek yang jelas cara bayar balik,
- atau perbelanjaan penting yang tak boleh ditangguhkan.
Kalau kita gadai emas setiap bulan semata-mata untuk menampung kehidupan biasa, itu mungkin petanda masalah cash flow yang lebih besar.
Dalam keadaan begitu, isu sebenar bukan lagi emas.
Kita kena tengok semula bajet dan komitmen kewangan.
Langkah #1 — Semak Sama Ada Emas Kita Diterima
Tak semua institusi menerima semua jenis emas dengan syarat yang sama.
Ada yang menerima barang kemas.
Ada yang menerima gold bar, coin atau wafer.
Ada juga yang mempunyai syarat tertentu tentang ketulenan, jenama atau keadaan emas.
Sebagai contoh, Bank Muamalat menyatakan mereka menerima beberapa ketulenan emas dan juga gold bar, coin, wafer serta nugget daripada pengeluar yang diterima, tertakluk kepada syarat mereka.
Jadi sebelum pergi, semak dulu:
- jenis emas,
- ketulenan,
- sama ada batu permata perlu dibuang,
- dan dokumen yang diperlukan.
Langkah #2 — Bawa Kad Pengenalan Dan Emas
Untuk permohonan biasa, kita perlu bawa kad pengenalan asal dan emas yang mahu dicagarkan.
Institusi akan membuat penilaian terhadap emas tersebut.
Nilai ini biasa disebut sebagai nilai marhun.
Daripada nilai marhun itulah jumlah pembiayaan ditentukan.
Bank Muamalat, contohnya, menawarkan margin sehingga 80% daripada nilai marhun bagi produk Ar-Rahnu mereka.
Tetapi jangan anggap semua tempat memberi peratus yang sama.
Semak dengan penyedia yang kita gunakan.
Langkah #3 — Faham Berapa Banyak Tunai Yang Kita Dapat
Katakan nilai emas kita RM10,000.
Ini tak bermaksud kita akan dapat RM10,000 tunai.
Penyedia mungkin menawarkan hanya sebahagian daripada nilai tersebut.
Contohnya, jika margin 80%, jumlah pembiayaan maksimum mungkin sekitar RM8,000.
Ini penting sebab ramai orang keliru antara:
nilai emas
dan
jumlah pembiayaan.
Dua benda itu tak sama.
Langkah #4 — Semak Caj Dan Tempoh
Ini bahagian paling penting sebelum tandatangan.
Tanya:
- berapa caj atau kadar keuntungan,
- bagaimana ia dikira,
- bila perlu dibayar,
- berapa lama tempoh pembiayaan,
- dan apa berlaku kalau lewat.
Sebagai contoh, produk Ar-Rahnu Bank Muamalat semasa mempunyai tempoh sehingga 18 bulan dengan kadar keuntungan tertentu berdasarkan jumlah pembiayaan.
Institusi lain mungkin menggunakan struktur yang berbeza.
Jangan banding hanya:
“Tempat mana boleh bagi duit paling banyak?”
Banding juga kos keseluruhan.
Langkah #5 — Simpan Kontrak Dan Tarikh Penting
Selepas transaksi selesai, simpan semua dokumen.
Catat:
- jumlah pembiayaan,
- caj,
- tarikh bayaran,
- tarikh matang,
- dan apa syarat untuk penebusan semula.
Kalau ada jadual bayaran, masukkan terus dalam kalendar.
Jangan harap kita akan ingat beberapa bulan kemudian.
Macam Mana Nak Tebus Balik Emas?
Untuk tebus semula, biasanya kita perlu selesaikan baki pembiayaan dan caj berkaitan.
Selepas semua jumlah selesai, emas akan dipulangkan.
Sebab itu sebelum pajak, saya suka tanya satu soalan penting:
“Saya ada tak duit untuk tebus emas ini nanti?”
Kalau jawapannya tak jelas, saya akan fikir semula.
Jangan gadai emas hanya kerana mudah dapat tunai, tetapi tak ada rancangan bagaimana mahu mengambilnya semula.
Apa Jadi Kalau Tak Mampu Tebus?
Ini risiko paling besar.
Jika kita gagal menyelesaikan kewajipan mengikut syarat, emas boleh melalui proses lelong.
Sesetengah institusi mempunyai prosedur khusus tentang lebihan hasil lelong selepas baki pembiayaan dan kos ditolak.
Tetapi bagi saya, fokus utama bukan:
“Kalau kena lelong, apa jadi?”
Soalan yang lebih penting ialah:
“Adakah saya benar-benar sanggup kehilangan emas ini kalau rancangan bayar balik tak menjadi?”
Kalau tidak, jangan terlalu mudah menggunakannya sebagai cagaran.
Pajak Atau Jual Terus?
Ini bergantung kepada situasi.
Pajak mungkin lebih sesuai kalau:
- perlukan tunai sementara,
- yakin boleh tebus semula,
- dan masih mahu kekalkan emas tersebut.
Jual mungkin lebih masuk akal kalau:
- memang tak mahu simpan emas itu lagi,
- tak mahu tambah komitmen bulanan,
- atau tiada rancangan jelas untuk tebus.
Jangan pajak semata-mata kerana kita terlalu sayang nak jual.
Kadang-kadang menjual dengan jelas lebih baik daripada memanjangkan masalah dengan komitmen baru.
Jangan Jadikan Ar-Rahnu Sebagai ATM
Bila emas mudah dicagarkan, ada risiko kita mula melihat emas sebagai sumber duit setiap kali kewangan sempit.
Hari ini pajak.
Bulan depan tebus.
Kemudian pajak semula.
Kalau kitaran ini berulang, kita sebenarnya belum menyelesaikan masalah.
Kita cuma memindahkan tekanan kewangan dari satu tempat ke tempat lain.
Ar-Rahnu sepatutnya menjadi alat kecairan sementara, bukan sistem kewangan bulanan.
Kalau matlamat asal emas itu untuk simpanan jangka panjang, lebih baik jaga disiplin menyimpan daripada terlalu kerap keluar masuk.
Sebelum Pergi Ar-Rahnu, Tanya 5 Soalan Ini
- Kenapa saya perlukan duit ini?
- Berapa lama saya perlukan pembiayaan?
- Berapa jumlah keseluruhan yang perlu dibayar semula?
- Dari mana duit untuk tebus emas nanti?
- Apa rancangan saya kalau pendapatan terganggu?
Kalau lima soalan ini tak jelas, saya lebih suka berhenti sekejap dan fikir semula.
Sekadar Renungan
Kelebihan emas bukan hanya kerana harganya boleh naik.
Ia juga mempunyai kecairan.
Boleh dijual.
Dan dalam keadaan tertentu, boleh digunakan sebagai cagaran.
Tetapi setiap kelebihan boleh menjadi masalah kalau digunakan tanpa rancangan.
Ar-Rahnu boleh membantu ketika kita perlukan ruang bernafas.
Cuma jangan sampai ruang bernafas hari ini menjadi beban baru untuk bulan-bulan seterusnya.
Gunakan bila perlu.
Faham kosnya.
Dan paling penting, tahu bagaimana kita mahu mendapatkan emas itu semula.
