Dana Kecemasan: Simpan Dulu, Baru Belanja — Perlu Ke 10% Gaji?

Dulu saya suka satu formula yang sangat mudah:

Simpan 10% gaji dulu. Selebihnya baru belanja.

Sampai hari ini saya masih suka prinsip itu.

Cuma semakin lama mengurus kewangan sendiri, saya sedar satu perkara:

10% bukan nombor magik.

Ada orang boleh simpan 20%.

Ada bulan cuma mampu 5%.

Ada masa langsung tak mampu sebab banyak perkara berlaku serentak.

Yang lebih penting ialah kita membina satu sistem supaya sebahagian daripada pendapatan tidak habis sebelum sempat menjadi simpanan.

Dan antara simpanan pertama yang patut dibina ialah dana kecemasan.

Apa Itu Dana Kecemasan?

Dana kecemasan ialah duit yang kita asingkan untuk perkara yang:

• tidak dirancang,
• penting,
• dan perlu diselesaikan segera.

Contohnya:

• kereta rosak,
• kehilangan kerja,
• pendapatan terputus,
• rawatan yang tidak dijangka,
• kerosakan rumah,
• atau kecemasan keluarga.

Dana ini bukan untuk:

• sale 11.11,
• tukar telefon,
• bercuti,
• deposit motor baru,
• atau shopping sebab stress.

Kalau perbelanjaan itu boleh dirancang lebih awal, ia bukan kecemasan.

Kenapa Saya Suka Konsep “Simpan Dulu, Baru Belanja”?

Sebab kalau kita tunggu hujung bulan untuk tengok apa yang tinggal, biasanya…

tak banyak yang tinggal.

Kita mudah menyesuaikan perbelanjaan dengan baki yang ada.

Gaji RM3,000, kita habiskan hampir RM3,000.

Gaji naik RM4,000, perbelanjaan pun perlahan-lahan naik.

Sebab itu lebih mudah kalau simpanan dibuat awal, bukan daripada lebihan.

Gaji masuk.

Asingkan simpanan.

Kemudian barulah urus baki untuk kehidupan.

Dalam dunia kewangan, orang selalu panggil konsep ini:

Pay yourself first.

Saya lebih suka faham secara mudah:

Jangan tunggu duit tinggal. Simpan sebelum duit sempat hilang.

Perlu ke Simpan Tepat 10%?

Tidak.

10% cuma titik mula yang mudah.

Kalau gaji RM3,000:

10% = RM300.

Kalau RM300 terlalu berat, mula RM100.

Kalau RM100 pun susah, mula RM50.

Yang saya tak mahu ialah kita fikir:

“Kalau tak boleh simpan 10%, baik tak payah simpan.”

Itu perangkap.

RM50 yang benar-benar disimpan setiap bulan lebih berguna daripada rancangan RM500 yang tak pernah berlaku.

Target Pertama: Jangan Terus Kejar 6 Bulan

Bila orang dengar dana kecemasan, selalu muncul nasihat:

“Kena ada 3 hingga 6 bulan perbelanjaan.”

Betul sebagai sasaran jangka sederhana.

Tetapi kalau baru ada RM200 simpanan, angka RM15,000 boleh nampak terlalu jauh.

Sebenarnya kita boleh juga pecahkan kepada beberapa tahap

Target #1 — RM1,000 pertama

Cukup untuk memberi sedikit ruang bila berlaku kecemasan kecil.

Target #2 — Satu bulan perbelanjaan

Kalau komitmen asas RM3,000 sebulan, cuba capai RM3,000.

Target #3 — Tiga bulan perbelanjaan

Sekarang kita mula ada buffer yang lebih selesa.

Target #4 — Enam bulan jika perlu

Lebih penting kalau:

• pendapatan tak tetap,
• bekerja freelance,
• ada ramai tanggungan,
• atau industri kerja kita mudah turun naik.

Saya sendiri bekerja freelance, jadi saya tak melihat kestabilan pendapatan dengan cara yang sama seperti orang bergaji tetap.

Bila income tidak datang dalam jumlah dan masa yang sama setiap bulan, buffer menjadi lebih penting.

Simpan Berdasarkan Perbelanjaan, Bukan Gaji

Ini satu lagi perkara yang ramai keliru.

Kalau gaji RM6,000 sebulan tetapi perbelanjaan asas RM3,500, kita tak semestinya perlukan:

RM6,000 × 6 bulan = RM36,000.

Lebih logik gunakan perbelanjaan asas.

Contohnya:

RM3,500 × 3 bulan = RM10,500.

Atau:

RM3,500 × 6 bulan = RM21,000.

Masukkan perkara seperti:

• rumah,
• makan,
• utiliti,
• pengangkutan,
• ansuran wajib,
• insurans/takaful,
• keperluan anak.

Tak perlu masukkan semua lifestyle spending.

Kalau berlaku kecemasan sebenar, kita biasanya akan potong benda yang tidak penting.

Di Mana Nak Simpan Dana Kecemasan?

Bagi saya, tiga perkara paling penting ialah:

mudah dicapai, stabil dan tidak terlalu mudah dibelanjakan.

Sebahagian dana boleh berada dalam akaun simpanan yang mudah digunakan.

Kalau jumlah semakin besar, boleh pecahkan kepada beberapa tempat yang masih cair dan berisiko rendah.

Yang penting:

bila kecemasan berlaku, kita tak perlu tunggu harga naik atau cari pembeli.

Emas Boleh Jadi Dana Kecemasan?

Ini soalan yang sangat relevan untuk saya sendiri

Jawapan saya:

emas boleh membantu ketika kecemasan, tetapi saya tak jadikan emas sebagai dana kecemasan utama.

Kenapa?

Sebab emas perlu:

• dijual,
• melalui harga buyback,
• mungkin terkesan oleh spread,
• atau dipajak jika mahu kekalkan emas.

Tunai tetap lebih cepat digunakan.

Jadi saya lebih suka susunan:

Tunai dahulu → dana kecemasan cukup → kemudian aset lain termasuk emas.

[Internal link: Kelemahan Emas Yang Ramai Orang Tak Cerita]

Dan kalau baru nak mula simpan emas:

Cara Simpan Emas Untuk Pemula

Kalau Ada Hutang, Simpan Dana Kecemasan Dulu Atau Bayar Hutang?

Saya tak suka jawapan hitam putih.

Kalau kita gunakan semua duit untuk bayar hutang tetapi tak ada langsung simpanan kecemasan, bila kereta rosak kita mungkin berhutang semula.

Jadi saya biasanya lebih suka:

1. bina buffer kecil dahulu,
2. serang hutang yang membebankan,
3. sambil terus tambah dana kecemasan sedikit demi sedikit.

Tak semestinya tunggu enam bulan penuh baru mula bayar hutang.

Kita boleh bina kedua-duanya secara bertahap.

Nak Bayar Hutang Dulu, Melabur atau Berniaga?

Cara Paling Mudah Nak Mula

Kalau saya bermula dari kosong hari ini, saya buat begini:

1. buka satu akaun berasingan,
2. tetapkan jumlah minimum setiap kali gaji masuk,
3. auto-transfer kalau boleh,
4. jangan sambungkan akaun itu kepada kad yang selalu digunakan,
5. bina RM1,000 pertama,
6. kemudian target satu bulan perbelanjaan,
7. selepas itu naikkan kepada 3–6 bulan.

Tak perlu terlalu complicated.

Sistem yang sederhana tetapi dibuat setiap bulan biasanya lebih berguna daripada spreadsheet cantik yang tak pernah diikuti.

Kalau Pendapatan Tak Tetap Macam Mana?

Untuk freelancer, rider, komisen, bisnes kecil atau kerja offshore, saya lebih suka guna peratus daripada setiap pendapatan yang masuk.

Contohnya:

Setiap kali dibayar:

• 10% masuk dana kecemasan,
• sebahagian untuk komitmen,
• sebahagian untuk cukai/zakat jika berkaitan,
• baki baru digunakan.

Kalau bulan itu income besar, jumlah simpanan pun besar.

Kalau bulan perlahan, kita tak paksa angka yang sama.

Ini lebih sesuai daripada memaksa simpan RM500 setiap bulan sedangkan income berubah-ubah.

Bila Boleh Guna Dana Kecemasan?

Saya biasanya tanya tiga soalan:

Adakah ia tak dijangka?

Adakah ia penting?

Adakah ia perlu diselesaikan sekarang?

Kalau jawapan ketiga-tiganya ya, besar kemungkinan memang kecemasan.

Kalau tidak, mungkin ia sebenarnya perbelanjaan yang patut dirancang.

Lepas Guna, Apa Perlu Buat?

Isi semula.

Ini bahagian yang mudah dilupakan.

Dana kecemasan bukan target yang kita capai sekali dan kemudian selesai selama-lamanya.

Kalau RM2,000 digunakan untuk baiki kereta, target seterusnya ialah kembalikan RM2,000 itu.

Anggap macam tangki minyak.

Bila digunakan, kita isi balik.

Jangan Tunggu Gaji Besar Baru Mula

Saya mula belajar bajet sejak awal bekerja kerana saya tahu satu hari nanti keadaan pendapatan saya mungkin berubah.

Dan memang berubah.

Bagi saya, tabiat menyimpan lebih penting daripada jumlah permulaan.

Kalau kita tunggu:

“Nanti gaji naik aku simpan.”

Gaji mungkin naik.

Tetapi lifestyle pun boleh naik sekali.

Lebih baik bina tabiat ketika jumlah masih kecil.

Sekadar Renungan

Dana kecemasan bukan pelaburan yang menarik.

Tak ada gambar cantik.

Tak ada cerita pulangan 20%.

Tak ada orang bangga tunjuk screenshot dana kecemasan.

Tetapi apabila hidup tiba-tiba berubah, simpanan yang membosankan itu boleh menjadi antara benda paling bernilai yang kita ada.

Ia memberi kita masa.

Ia memberi pilihan.

Dan yang paling penting, ia mengurangkan kemungkinan kita membuat keputusan kewangan ketika sedang panik.

Tak perlu tunggu sempurna.

Simpan sedikit dulu.

Kemudian bina perlahan-lahan.