Bila masih muda, hari tua terasa jauh.
Kita fikir banyak benda lain dulu.
Rumah.
Kereta.
Anak.
Sekolah.
Hutang.
Kerjaya.
Bantu ibu bapa.
Simpan untuk bercuti.
Macam-macam.
Hari tua selalunya duduk di belakang sekali.
Bukan sebab kita tak tahu ia akan datang.
Tapi sebab ia belum terasa mendesak.
Masalahnya, masa memang bergerak.
Dan satu hari nanti, kita akan sedar umur sudah masuk 40-an.
Mungkin 45.
Mungkin hampir 50.
Masa itu, soalan “nanti macam mana?” mula terasa lebih nyata.
Dulu Saya Fikir Masih Banyak Masa
Saya rasa ramai orang macam saya.
Masa muda, kita rasa kerja boleh lama lagi.
Income boleh naik lagi.
Nanti bila keadaan lebih stabil, baru fikir persaraan.
Nanti bila hutang kurang, baru simpan lebih.
Nanti bila anak dah besar, baru fokus diri sendiri.
Masalahnya, perkataan “nanti” ni sangat mudah dilanjutkan.
Tahun demi tahun.
Sampai satu hari kita terpaksa tanya:
“Kalau aku berhenti kerja nanti, duit datang dari mana?”
Soalan itu sederhana.
Tapi jawapannya tak semestinya mudah.
Hari Tua Bukan Sekadar Umur 60
Bagi saya, simpanan hari tua bukan hanya untuk satu tarikh rasmi persaraan.
Ia tentang fasa bila kita tak lagi mahu atau tak lagi mampu bekerja pada kadar yang sama.
Ini sangat relevan untuk kerja macam saya di offshore.
Masa muda, kita boleh tahan.
Naik turun kapal atau barge, masih gagah
Berjauhan dengan keluarga.
Kerja ikut project.
Badan masih kuat.
Tapi kita tak boleh anggap tenaga pada umur 50-an atau 60-an akan sama macam umur 30-an.
Sebab itu saya semakin melihat simpanan persaraan sebagai:
cara membeli pilihan untuk diri kita pada masa depan.
Bukan sekadar nombor dalam akaun.
Kita Mungkin Masih Mahu Bekerja — Tapi Biarlah Sebab Mahu
Ini beza besar.
Saya tak ada masalah dengan idea bekerja sampai tua.
Kalau sihat, suka bekerja dan masih ada tenaga, bagus.
Cuma saya lebih suka kalau seseorang bekerja kerana dia mahu.
Bukan kerana dia terpaksa.
Kalau kewangan terlalu bergantung kepada pendapatan aktif sampai satu hari pun tak boleh berhenti, itu bukan kebebasan.
Itu tekanan yang dibawa sampai umur tua.
Bila Umur 40-an, Masa Masih Ada
Saya tak suka naratif:
“Kalau umur 40 baru nak mula, dah terlambat.”
Bagi saya itu tak membantu.
Kalau belum mula, mula sekarang.
Cuma kita perlu jujur bahawa masa untuk compounding sudah lebih pendek.
Jadi mungkin kita perlu:
- lebih konsisten,
- kurang buat kesilapan besar,
- kawal hutang dengan lebih serius,
- dan elakkan lifestyle inflation.
Bukan sebab panik.
Tapi sebab ruang untuk recover daripada kesilapan besar semakin kecil.
Simpanan Hari Tua Tak Perlu Tunggu Jumlah Besar
Ramai rasa kalau tak mampu simpan RM1,000 sebulan, tak guna mula.
Saya tak setuju.
Kalau mampu RM100, mula RM100.
Kalau mampu RM300, mula RM300.
Yang penting mula bina sistem.
Sebab jumlah boleh berubah ikut keadaan.
Apa yang lebih susah ialah membina tabiat kalau kita asyik tunggu “masa yang sempurna”.
Saya Lebih Takut Komitmen Tinggi Daripada Simpanan Rendah
Ini satu benda yang saya makin sedar.
Kalau simpanan belum besar, kita masih boleh cuba tambah.
Tapi kalau komitmen bulanan terlalu tinggi, ruang untuk simpan terus mengecil.
Kereta besar.
Rumah besar.
Pinjaman panjang.
Lifestyle mahal.
Semua itu makan cash flow sebelum kita sempat fikir hari tua.
Sebab itu bagi saya, persediaan persaraan bukan hanya tentang:
“Berapa banyak aku simpan?”
Tapi juga:
“Berapa rendah komitmen yang aku boleh bawa masuk ke usia tua?”
Jangan Harap Satu Sumber Sahaja
Kalau semua harapan diletakkan pada satu tempat, risikonya lebih tinggi.
Bagi saya, lebih baik fikir beberapa lapisan.
Contohnya:
- KWSP atau simpanan persaraan,
- simpanan tunai,
- pelaburan,
- aset,
- pendapatan sampingan,
- dan komitmen yang semakin rendah.
Tak semestinya semua orang perlu ada semuanya.
Tetapi konsepnya ialah:
jangan bergantung pada satu tongkat sahaja.
Emas Boleh Jadi Salah Satu Lapisan — Bukan Keseluruhan Pelan
Sebab Padawan Emas banyak bercakap tentang emas, saya rasa penting untuk cakap benda ini.
Emas boleh jadi sebahagian daripada simpanan jangka panjang.
Tapi saya tak anggap emas sebagai pelan persaraan yang lengkap.
Kita masih perlukan:
- tunai,
- aset yang boleh berkembang,
- dana kecemasan,
- dan sumber pendapatan.
Emas cuma salah satu alat.
Bukan seluruh sistem.
Anak Bukan Pelan Persaraan!
Ini mungkin sensitif.
Tapi saya rasa penting.
Kita memang harap anak akan sayang dan bantu bila kita tua.
Itu normal.
Tapi saya tak mahu jadikan anak sebagai pelan kewangan.
Mereka pun akan ada keluarga sendiri.
Komitmen sendiri.
Cabaran sendiri.
Kalau kita mampu sediakan sedikit sebanyak untuk diri sendiri, sekurang-kurangnya kita kurangkan beban mereka.
Bagi saya, itu juga sebahagian daripada kasih sayang.
Bila Fikir Hari Tua, Saya Fikir Tentang Kebebasan
Saya tak fikir semata-mata tentang jumlah duit.
Saya fikir:
Boleh tak saya pilih untuk kurangkan kerja?
Boleh tak saya luangkan lebih masa dengan keluarga?
Kalau badan dah tak kuat, masih ada pilihan?
Kalau project offshore makin kurang sesuai dengan umur, ada alternatif?
Itu yang buat saya rasa simpanan persaraan bukan topik yang jauh.
Ia sebenarnya berkait dengan cara kita mahu hidup nanti.
Kalau Belum Mula, Saya Akan Buat Mudah
Kalau saya berada di tahap belum ada langsung simpanan hari tua, saya akan mula dengan perkara mudah:
- tahu berapa banyak simpanan yang sudah ada,
- kira komitmen bulanan sebenar,
- kurangkan hutang yang membebankan,
- tetapkan jumlah simpanan automatik,
- tambah bila income naik,
- semak sekali atau dua kali setahun.
Tak perlu tunggu plan sempurna.
Mula dengan sistem yang boleh bertahan.
Jangan Terlalu Obses Dengan Nombor Besar
Kadang-kadang bila baca artikel persaraan, kita terus nampak angka jutaan ringgit.
Terus rasa:
“Memang tak sempat.”
Saya rasa itu boleh buat orang give up sebelum mula.
Lebih baik pecahkan.
Apa yang boleh dibuat tahun ini?
Berapa boleh tambah setiap bulan?
Hutang mana boleh dikurangkan?
Aset mana boleh dibina?
Sedikit demi sedikit.
Sekadar Renungan
Hari tua akan datang sama ada kita bersedia atau tidak.
Kita mungkin tak boleh ramal:
- berapa lama kita akan bekerja,
- kesihatan macam mana,
- ekonomi macam mana,
- atau berapa lama umur kita.
Tapi kita masih boleh buat satu perkara.
Beri diri kita masa depan yang ada lebih banyak pilihan.
Kalau hari ini baru sedar, tak perlu malu.
Kalau simpanan masih kecil, tak perlu putus asa.
Yang penting:
jangan tunggu sampai umur memaksa kita berubah.
Lebih baik kita mula perlahan-lahan sekarang.
Supaya satu hari nanti, kita boleh bekerja kerana mahu.
Bukan kerana terpaksa.
