Soalan ini saya selalu dengar:
“Lebih baik simpan duit dalam bank atau tukar kepada emas?”
Bagi saya, soalan itu sedikit tersalah arah.
Sebab bank dan emas bukan semestinya perlu berlawan.
Kedua-duanya mempunyai fungsi yang berbeza.
Ada duit yang saya memang mahu kekalkan sebagai tunai.
Ada pula duit yang saya tak perlukan dalam masa terdekat dan boleh dipertimbangkan untuk aset seperti emas.
Jadi soalan yang saya lebih suka ialah:
“Duit ini untuk apa?”
Bila tujuan jelas, pilihan biasanya jadi lebih mudah.
Duit Dalam Bank Ada Kerja Penting
Tunai dalam bank mungkin nampak membosankan.
Tak ada cerita harga naik.
Tak ada gram untuk dikumpul.
Tetapi tunai mempunyai satu kelebihan yang sangat besar:
ia boleh digunakan terus.
Nak bayar bil.
Nak beli barang dapur.
Kereta rosak.
Perlu bantu keluarga.
Semua boleh dilakukan tanpa perlu menjual aset dahulu.
Sebab itu saya tak pernah fikir semua wang dalam bank perlu ditukar kepada emas.
Tunai memberi kita kecairan dan ruang bernafas.
Emas Pula Ada Fungsi Yang Berbeza
Emas bukan pengganti akaun bank.
Saya lebih melihatnya sebagai salah satu bentuk simpanan atau aset untuk jangka yang lebih panjang.
Ia boleh membantu kita:
- menyimpan nilai,
- mempelbagaikan aset,
- memisahkan sebahagian simpanan daripada duit belanja,
- dan mempunyai aset yang boleh dicairkan bila perlu.
Tetapi sebelum menjadi tunai, emas perlu dijual atau dicagarkan.
Jadi dari sudut kecairan harian, bank masih lebih praktikal.
Duit Kecemasan Jangan Terlalu Cepat Tukar Kepada Emas
Kalau kita belum ada dana kecemasan yang cukup, saya lebih suka bina tunai dahulu.
Bayangkan semua simpanan sudah ditukar kepada emas.
Kemudian kereta rosak.
Kita perlukan RM2,000 segera.
Sekarang kita terpaksa:
- jual emas,
- terima harga buyback semasa,
- atau pajak emas.
Padahal kalau duit kecemasan memang tersedia dalam tunai, masalah itu lebih mudah diselesaikan.
Sebab itu bagi saya:
Dana kecemasan datang dahulu sebelum kita terlalu agresif menambah emas.
Dana Kecemasan: Simpan Dulu, Baru Belanja — Perlu Ke 10% Gaji?
Tapi Simpan Semua Dalam Bank Pun Ada Kekurangannya
Tunai sangat berguna.
Tetapi kalau semua kekayaan kita kekal dalam bentuk tunai untuk tempoh terlalu lama, ada satu perkara yang perlu kita fikir:
kuasa membeli.
Kos hidup boleh meningkat dari masa ke masa.
Harga makanan naik.
Rumah naik.
Perkhidmatan naik.
Kalau wang kita tidak berkembang langsung, jumlahnya mungkin sama tetapi apa yang boleh dibeli dengan jumlah itu boleh berubah.
Sebab itu selepas simpanan asas kukuh, saya rasa munasabah untuk mula memikirkan aset lain.
Bukan semestinya emas sahaja.
Boleh juga melalui pelaburan lain yang sesuai dengan pengetahuan, risiko dan matlamat kita.
Jadi Bila Duit Sesuai Kekal Dalam Bank?
Bagi saya, duit lebih sesuai kekal sebagai tunai kalau ia diperlukan untuk:
- perbelanjaan bulanan,
- bil,
- komitmen terdekat,
- dana kecemasan,
- perbelanjaan besar dalam masa terdekat,
- atau buffer pendapatan.
Kalau duit itu ada kerja dalam tempoh dekat, saya tak mahu mengambil risiko dengan menukarnya kepada aset yang harganya boleh berubah.
Bila Duit Boleh Dipertimbangkan Untuk Emas?
Saya akan mula pertimbangkan emas kalau:
- dana kecemasan sudah ada,
- cash flow stabil,
- hutang yang membebankan terkawal,
- duit itu tidak diperlukan dalam masa terdekat,
- dan tujuan simpanan memang lebih panjang.
Dengan kata lain:
Emas lebih sesuai untuk duit yang kita boleh beri masa.
Bukan duit yang kita mungkin perlukan minggu depan.
Jangan Tukar Duit Kepada Emas Hanya Kerana Takut Inflasi
Ini satu lagi perkara yang saya rasa penting.
Bila orang dengar nilai duit boleh susut, mudah muncul rasa takut.
Kemudian semua tunai mahu ditukar kepada emas.
Saya tak rasa itu perlu.
Kita masih perlukan tunai untuk menjalani kehidupan.
Tujuan pengurusan kewangan bukan menghapuskan semua risiko.
Tujuannya ialah mengurus risiko dengan lebih baik.
Kalau kita tukar semua tunai kepada emas, kita mungkin mengurangkan satu risiko tetapi mencipta masalah kecairan pula.
Emas Pun Boleh Turun
Jangan lupa.
Walaupun emas sering digunakan sebagai penyimpan nilai, harganya tetap bergerak.
Boleh naik.
Boleh turun.
Boleh mendatar untuk tempoh tertentu.
Kalau duit itu diperlukan pada waktu harga tidak memihak kepada kita, kita mungkin terpaksa menjual pada masa yang tidak sesuai.
Sebab itu saya tak suka menggunakan emas untuk matlamat jangka pendek.
Kelemahan Emas Yang Ramai Orang Tak Cerita
Spread Juga Perlu Diambil Kira
Bila beli emas, kita perlu faham beza antara harga beli dengan harga jual balik.
Kalau kita beli hari ini dan jual terlalu cepat, spread boleh menyebabkan kita belum mendapat balik modal walaupun harga pasaran tidak banyak berubah.
Itu berbeza dengan wang dalam akaun bank yang nilainya boleh digunakan secara terus.
Jadi bila kita banding bank dengan emas, jangan banding hanya:
“Mana lebih untung?”
Banding juga:
- bila duit diperlukan,
- tahap kecairan,
- risiko,
- kos transaksi,
- dan tujuan.
Pelaburan Emas Terbaik di Malaysia? Tengok 7 Perkara Ini Dulu
Saya Lebih Suka Guna Sistem Berlapis
Kalau saya susun kewangan sendiri, saya lebih suka lihat duit dalam beberapa lapisan.
Lapisan #1 — Duit hidup
Untuk perbelanjaan harian dan bulanan.
Ini perlu cair.
Lapisan #2 — Dana kecemasan
Untuk perkara yang tak dijangka.
Ini juga perlu mudah dicapai.
Lapisan #3 — Simpanan jangka sederhana
Untuk perkara seperti pendidikan, rumah, kereta atau perbelanjaan besar yang sudah dirancang.
Lapisan #4 — Aset jangka panjang
Di sinilah pelaburan, KWSP, emas dan aset lain boleh memainkan peranan.
Bila kita fikir begini, kita tak lagi perlu pilih:
bank atau emas?
Kita cuma tentukan:
berapa banyak duit perlu berada di setiap lapisan?
Kalau Pendapatan Tak Tetap, Tunai Jadi Lebih Penting
Saya bekerja freelance.
Jadi saya sangat menghargai buffer tunai.
Ada masa projek banyak.
Ada masa kita tak tahu projek seterusnya bila.
Kalau semua duit lebihan terus ditukar menjadi aset, kita mungkin kelihatan “banyak aset” tetapi cash flow boleh menjadi sempit.
Bagi orang yang pendapatannya berubah-ubah, saya rasa simpanan tunai yang lebih besar boleh memberi ketenangan.
Itu bukan duit malas.
Itu duit yang membeli masa.
Jangan Ukur Kejayaan Dengan Berapa Sedikit Duit Dalam Bank
Kadang-kadang komuniti simpan emas terlalu semangat sampai muncul pemikiran:
“Duit dalam bank rugi.”
Saya rasa itu terlalu simplistik.
Kalau seseorang ada RM20,000 dalam bank kerana itu dana kecemasan keluarga, duit itu sedang melakukan tugasnya dengan sangat baik.
Tak semua duit perlu menghasilkan pulangan maksimum.
Ada duit yang tugasnya ialah melindungi kita daripada terpaksa membuat keputusan buruk.
Itu juga satu bentuk nilai.
Jadi Bank Atau Emas?
Bagi saya:
Bank untuk kecairan.
Emas untuk sebahagian simpanan jangka panjang dan diversifikasi.
Kedua-duanya boleh wujud dalam satu pelan.
Malah saya rasa mereka lebih berguna bila digunakan bersama daripada dipaksa berlawan.
Kalau baru bermula, saya akan pastikan tunai asas kukuh dahulu.
Kemudian barulah tambah emas sedikit demi sedikit jika ia sesuai dengan matlamat.
Cara Simpan Emas Untuk Pemula — Mula Dengan Betul, Bukan Mula Dengan Banyak
Sekadar Renungan
Kita tak perlu memilih satu aset dan membenci yang lain.
Tunai ada fungsi.
Emas ada fungsi.
Pelaburan lain pun ada fungsi.
Masalah biasanya bermula bila kita menggunakan satu alat untuk semua perkara.
Duit yang perlu digunakan esok mungkin patut kekal cair.
Duit yang tak diperlukan untuk tempoh panjang boleh diberi kerja yang lain.
Bagi saya, pengurusan kewangan yang matang bukan tentang mencari satu tempat terbaik untuk semua duit.
Ia tentang meletakkan setiap ringgit di tempat yang sesuai dengan tugasnya.
