Bila orang tak berjaya simpan duit, kita mudah cakap:
“Tak disiplin.”
Kadang-kadang betul.
Tapi saya rasa jawapan itu terlalu mudah.
Sebab ada orang memang boros.
Ada orang pula bukan boros sangat.
Cuma setiap bulan duit memang ketat.
Ada yang income okay, tapi tak pernah ada sistem.
Ada yang simpan sekejap, kemudian keluarkan semula.
Ada yang rasa dia simpan, tapi sebenarnya lifestyle naik sama laju dengan income.
Jadi bagi saya, masalah simpan duit bukan satu sebab.
Biasanya gabungan beberapa perkara.
1. Kita Tunggu Ada Lebihan Baru Nak Simpan
Ini antara perangkap paling biasa.
Gaji masuk.
Bayar semua benda dulu.
Belanja.
Makan.
Shopping.
Komitmen.
Hujung bulan baru tengok:
“Ada baki tak?”
Kalau ada, simpan.
Masalahnya, selalunya baki itu kecil.
Atau tak ada langsung.
Sebab duit yang tak diberi kerja dari awal mudah digunakan untuk benda lain.
Saya lebih suka simpanan dimasukkan terus dalam pelan perbelanjaan.
Tak semestinya besar.
Yang penting ia wujud dari awal.
Paksa Diri Buat Pelan Perbelanjaan
2. Matlamat Terlalu Kabur
“Saya nak simpan duit.”
Bagus.
Tapi untuk apa?
Dana kecemasan?
Deposit rumah?
Sekolah anak?
Persaraan?
Travel?
Kalau matlamat terlalu umum, simpanan mudah hilang tujuan.
Bila ada benda menarik muncul, duit itu nampak macam “duit lebih”.
Bila kita tahu tujuan, lebih susah nak usik.
Contohnya:
“RM5,000 ini untuk dana kecemasan.”
Itu lebih kuat daripada:
“RM5,000 ini simpanan biasa.”
Nama mungkin nampak kecil, tapi psikologi dia berbeza.
3. Kita Cuba Simpan Jumlah Yang Tak Realistik
Ini pun selalu berlaku.
Tengok orang kata kena simpan 20%.
Terus paksa 20%.
Padahal cash flow sendiri sempit.
Dua bulan tahan.
Bulan ketiga penat.
Akhirnya berhenti terus.
Saya lebih suka pendekatan yang boleh bertahan.
Kalau 20% tak mampu, mula 5%.
Kalau RM500 tak mampu, mula RM100.
Kalau RM100 pun berat, mula RM30.
Jumlah kecil tapi konsisten lebih berguna daripada target besar yang hidup sekejap.
4. Lifestyle Naik Bila Income Naik
Ini sangat senyap.
Income naik.
Makan upgrade.
Kereta upgrade.
Langganan bertambah.
Travel lebih kerap.
Benda yang dulu “sekali-sekala” jadi biasa.
Akhirnya walaupun income bertambah, simpanan tak banyak berubah.
Kita rasa kita tak boros sebab semua benda masih “mampu”.
Tapi masalahnya, ruang kewangan hilang.
Saya rasa bila income naik, sebahagian daripada kenaikan itu patut terus jadi simpanan atau ruang.
Kalau semua kenaikan diterjemah jadi lifestyle, kita akan rasa sentiasa tak cukup.
5. Kita Tak Ada Sistem
Ini paling penting.
Kalau simpan duit bergantung pada semangat, memang susah.
Bulan ini rajin.
Bulan depan lupa.
Bulan satu lagi ada banyak benda.
Lebih mudah kalau simpanan jadi automatik.
Auto-transfer.
Standing instruction.
Tabung digital.
Akaun berasingan.
Konsepnya mudah:
jangan paksa diri buat keputusan yang sama setiap bulan.
Bina sistem supaya keputusan itu dah dibuat lebih awal.
Ada Satu Lagi Sebab: Memang Duit Tak Cukup
Ini saya rasa kena cakap terus.
Ada orang dah jimat.
Dah potong.
Dah cuba.
Tapi income memang terlalu rendah berbanding komitmen asas.
Dalam keadaan macam ni, masalah bukan disiplin semata-mata.
Kita kena tengok realiti.
Mungkin perlu tambah income.
Mungkin perlu ubah komitmen besar.
Mungkin perlu cari rumah lebih murah.
Mungkin perlu tukar cara bergerak.
Mungkin perlu restructure hidup.
Tak semua masalah boleh diselesaikan dengan “kurangkan kopi”.
Miskin Bandar dan Dilema Gaji Kecil
Simpan Duit Tak Sama Dengan Tahan Nafsu Selama-Lamanya
Saya rasa kita tak boleh bina sistem kewangan yang buat hidup rasa macam hukuman.
Kalau terlalu ketat, kita penat.
Bila penat, kita akan memberontak. Itu kan sifat manusia.
Belanja besar.
Kemudian rasa bersalah.
Cycle ulang.
Sebab itu saya lebih suka ada ruang kecil untuk enjoy.
Kalau bajet memang sediakan duit makan luar, guna.
Kalau ada duit hobi, guna.
Tak perlu rasa bersalah.
Masalah bukan enjoy.
Masalah bila semuanya berlaku tanpa had.
Asingkan Duit Supaya Tak Nampak “Available”
Kalau semua duit duduk dalam satu akaun, kita mudah rasa semuanya boleh digunakan.
Padahal sebahagian sebenarnya untuk benda lain.
Sebab itu saya suka asingkan ikut tujuan.
Simpanan.
Dana kecemasan.
Belanja bermusim.
Travel.
Komitmen.
Bila duit diasingkan, kita nampak lebih jelas mana yang betul-betul boleh digunakan.
Tabung Simpanan Perbelanjaan Bermusim Mampu Meringankan Beban Hujung Tahun
Dana Kecemasan Boleh Jadi Simpanan Pertama
Kalau tak tahu nak mula dengan apa, saya rasa dana kecemasan paling praktikal.
Sebab ia beri ruang.
Bila ada kejutan, kita tak perlu terus berhutang.
Tak perlu usik duit lain.
Tak perlu panik.
Dana Kecemasan: Simpan Dulu, Baru Belanja — Perlu Ke 10% Gaji?
Jangan Banding Jumlah Dengan Orang Lain
Ini pun penting.
Orang lain mungkin simpan RM1,000 sebulan.
Kita baru mampu RM100.
Tak apa.
Yang penting sistem kita bergerak.
Kita tak tahu tanggungjawab orang lain.
Gaji lain.
Keluarga lain.
Komitmen lain.
Simpan ikut realiti sendiri.
Kalau Saya Nak Baiki Tabiat Simpan Duit
Saya akan mula dengan empat perkara:
- tentukan satu tujuan,
- pilih jumlah yang realistik,
- jadikan menyimpan itu automatik,
- asingkan duit itu daripada duit belanja.
Simple.
Tak perlu sistem canggih.
Yang penting, simpanan tak bergantung pada mood.
Sekadar Renungan
Saya rasa orang tak gagal simpan duit semata-mata sebab lemah disiplin.
Kadang-kadang kita cuma belum ada sistem.
Kadang-kadang target tak realistik.
Kadang-kadang lifestyle naik terlalu cepat.
Kadang-kadang income memang sempit.
Sebab itu saya lebih suka tanya:
“Apa sebenarnya yang menghalang aku daripada menyimpan?”
Bukan terus salahkan diri.
Bila tahu punca, baru kita boleh baiki.
Dan bagi saya, simpan duit bukan tentang siapa paling kuat tahan diri.
Ia tentang membina satu sistem yang masih boleh berjalan walaupun semangat kita biasa-biasa saja.
